Банкротство физических лиц
в соответствии с законом
Адвокат по банкротству

+7 (4742) 522-321
+7 (909) 219-22-69

Услуга - Реструктуризация кредита

Оформление реструктуризации по кредиту

 

Многие потребители кредитов, которые имеют финансовые проблемы, слышали о реструктуризации. Что же это такое? Что включает в себя понятие реструктуризации и в чем ее практический смысл на деле?
Реструктуризация предполагает изменение структуры долга. Какие же есть плюсы и минусы этой процедуры? Все это будет рассмотрено и будут даны ответы на все эти вопросы.

Мы понимаем, что банкротство физического лица — это достаточно радикальная мера, когда платить кредиты уже нет вообще никакой возможности и в дальнейшем в ближайшем будущем не планируется увеличение доходов.

Если у клиента имеется возможность выплачивать кредит, но не в полном объеме в связи с наступившими жизненными обстоятельствами, то в данном случае более рациональна услуга по реструктуризации кредитных обязательств.

Чем может быть полезна реструктуризация?


Когда заемщик не способен заплатить кредит, многие банки предлагают клиенту реструктуризацию кредита. Данная операция предполагает под собой изменение банком критериев оплаты долга.
Со стороны же кажется все простым и понятным, казалось бы, нужно только желание обеих сторон. Однако, зачастую банки не идут навстречу своим клиентам и отказывают в реструктуризации.
Главной особенностью процедуры считается то, что сумма задолженности растягивается на больший период времени. Увеличение срока кредита ведет за собой повышение процентной ставки и в общем итоге переплаты.

Банк может изменить условия кредитного договора, касающиеся погашения долга. Кредитная организация вправе списать пеню за несвоевременный возврат денежных средств, разбить всю сумму кредита на более долгий срок, позволяя заемщику выплачивать кредит меньшими частями. Как правило, только в крайних случаях дело доходит до судебного разбирательства, банки стараются разрешить ситуацию с просроченными кредитами в досудебном порядке.

Как принимается решение о реструктуризации банком


Вопрос о реструктуризации выносится на обсуждение на кредитном комитете. Тут и появляются добавочные траты для заемщика. Например, если заемщик был застрахован, то грядут дополнительные траты и продленный договор страхования.
Как уже говорилось, банк позволяет платить кредит больший срок времени, но в то же время с увеличенными процентами. Дополнительная процентная ставка при реструктуризации составит как минимум один или два процента.
В целом все вышеперечисленные особенности делают реструктуризацию не очень удачным решением кредитной проблемы. Лишние траты не всегда имеют место, хоть долг и растянется во времени.
Как можно увидеть из всего вышесказанного реструктуризация имеет определенные плюсы, но и минусов не мало. Банк всегда будет всячески защищать собственные интересы и это понятно. Делается некоторый страховой резерв на случай, если не вернут кредит.

Но реструктуризация долга в банке не может быть проведена без достаточно веской причины, в случае, если у заемщика отсутствуют достаточные аргументы для подтверждения своего затруднительного положения, банк вряд ли пойдет ему навстречу. Обосновать позицию заемщика поможет опытный юрист, который грамотно оформит заявление об изменении условий кредитования. Основаниями для обращения в банк с данным заявлением могут быть временные финансовые трудности, например, болезнь или потеря работы. Неизлечимое заболевание не всегда дает право на изменение порядка погашения долга: все расходы в этом случае обязана взять на себя страховая компания, заключение договора с которой обязательно при получении кредита во многих банках.

Чтобы изменить условия кредитного договора необходимо оформить заявление о реструктуризации долга. До момента рассмотрения заявления и принятия положительного решения по нему заемщик обязан выплачивать сумму, указанную в договоре.

Для заключения соглашения о реструктуризации долга необходимо представить в банк следующие документы:

заявление

паспорт

трудовую книжку

справку 2-НДФЛ

справку из центра занятости

Упростить взаимоотношения с кредитными организациями можно, если своевременно поставить представителя банка в известность о возникших трудностях. Не стоит пытаться уклониться от общения с сотрудниками банка, не отвечать на звонки и т. д. Наоборот постарайтесь, не дожидаясь штрафных санкций за просрочку платежей, самостоятельно узнать, какие еще способы погашения долга существуют и как избежать больших штрафов за несвоевременную уплату кредита.

До возникновения необходимости в реструктуризации долга по кредиту необходимо все суммы выплачивать строго в указанный срок. В противном случае пеня за просрочку может значительно увеличить сумму долга.

Реструктуризация позволяет заемщику сохранить чистой кредитную историю, не доводить до суда вопросы выплат по кредитным обязательствам. Любое судебное разбирательство с банком остается в кредитном досье, что негативно отразится на любом обращении в финансовые структуры в дальнейшем.

Существует несколько видов реструктуризации долга по кредиту:

1. Изменение сроков и размера кредитных выплат.

2. Обмен долга на долю в собственности заемщика.

3. Списание части долга.

В случае пролонгации срока выплат по кредиту увеличивается сумма переплаты по займу, так как на сумму начисляются дополнительные проценты. С помощью реструктуризации можно поменять валюту кредита. Если займ был взят в долларах США, а курс стал быстро расти, можно перевести валюту в отечественные рубли по соответствующей ставке. Существует понятие кредитных каникул, когда можно заморозить долг на определенный срок, пока положение заемщика не улучшится. В любом случае, реструктуризация долга по кредиту позволит не испортить кредитную историю, выплатить по удобной схеме сумму кредита и в случае необходимости вновь воспользоваться услугами банка.

Что выигрывает банк?


Банк строит свою работу таким образом, чтобы иметь выгоду из любого своего решения, в том числе и о реструктуризации. И дело не только в увеличении процентной ставки. Момент состоит в кредитном портфеле рисков, который формируется каждым банка. Банк всеми способами старается обезопаситься от потенциальных рисков.
Чем залог ликвиднее и стабильнее материальное положение клиента (больше шансов погашения долга), тем сумма, которую банк отчислит в резервный фонд, меньше. Чем риск непогашения выше, тем больше денег банк положит на счет резервирования. Банку подобная процедура крайне невыгодна и не интересна, поэтому и процесс реструктуризации остается актуальным.
Какое же решение принимать и в каком случае? Исходя из вышеперечисленного можно сделать вывод о том, что реструктуризация (подобно иным финансово-кредитным операциям) содержит массу достоинств и недостатков. До того времени, когда будет произведен пересмотр договора, важно детально проанализировать перспективы погашения долга по времени.
Следует детально рассмотреть возможные последствия от внесения тех или иных изменений в кредитный договор. Если все-таки просрочка очевидна и погашения не имеют место быть, то реструктуризация не решит всего и не будет спасением. Появятся же и новые сложности в виде еще больших долгов.
Все относительно, как всегда и везде. В любом деле бывают какие-то исключения. При реальных финансовых перспективах реструктуризация может быть выходом из ситуации (при отсутствии альтернатив). Может быть единственным решением назревшей кредитной проблемы. Главное же это взвесить все за и все против, а после принимать решение.

Услуги адвоката при реструктуризации долга

Физические лица могут получить консультацию опытного юриста нашей компании. Наши юристы проведут экспертную оценку кредитного договора, примут участие в переговорах с представителями кредитора, разработают способы защиты заложенного за долги имущества, проанализируют платежеспособность клиента и перспективы банкротства, при необходимости примут участие в судебном разбирательстве, защитят интересы клиента в судебном процессе и в рамках исполнительного производства. Наши специалисты проанализируют все документы, заключенные с банком и оценят возможность изменения условий кредитования. Мы подготовим все необходимые документы, предоставим их в банк и возьмем на себя все переговоры.